Lo que los bancos buscan en usted....
Los bancos están en el negocio hipotecario para hacer utilidades. Cuando un banco presta dinero, desea asegurarse que los pagos esperados se efectúen. Para maximizar la posibilidad de que le paguen, el banco desea cerciorarse que existan suficientes indicios de que una persona puede y pagará un préstamo. El solicitante de crédito debe considerar las 5 "C" del crédito antes de solicitar un préstamo.
Los factores que un banco considerará son:
Capacidad de pagar el préstamo es, probablemente, el más crítico de los cinco factores. El banco deseará saber si usted tiene ingresos estables suficientes para repagar el préstamo. El prestamista considerará cómo sus ingresos se relacionan con el monto del préstamo que está solicitando. Como regla general, la cuota de su préstamo no deberá exceder el 30% de sus ingresos totales netos. El banco también deseará saber qué tan confiables son dichos ingresos, en ese sentido, evaluará qué tan bueno es su empleador o su negocio y qué tan re-empleable es usted en caso de perder su trabajo o enfrentar dificultades en su negocio.
Colateral es la seguridad adicional que usted proporciona al prestamista. En el caso de un crédito hipotecario, por naturaleza será la propiedad a comprar, excepcionalmente podrán ser otros colaterales. Si por alguna razón, usted no puede repagar la hipoteca, el banco desea tener la certidumbre de que la propiedad en garantía es buena y atractiva desde un punto de vista comercial. Una tasación del inmueble determinará el valor del mismo en el mercado de hoy. La evaluación también incluirá la detección de cualquier deficiencia que pueda afectar la capacidad de adjudicarse y revender la propiedad. Por lo general una casa situada, digamos en Miraflores, se considerará un mejor riesgo que una casa de campo en Chosica.
El criterio es simple: Hay más compradores para casas en la ciudad que para una casa de campo y por lo tanto es más fácil revender.
Calidad subjetiva es la impresión general que usted transmite al banquero. El prestamista formará una opinión subjetiva para establecer si usted es o no suficientemente digno de confianza para otorgarle el préstamo. Su experiencia laboral, trayectoria profesional y/o de negocios serán revisados. El tiempo que usted lleva en su empleo actual y en su residencia actual será considerada. Por lo general: Más tiempo, mejor evaluación.
Capital es el dinero que usted invertirá personalmente en la compra del inmueble. Mientras más cuota inicial invierta, el banco percibirá que tiene mayores probabilidades de que usted mantenga en orden sus obligaciones de pago. Este factor también incluye su capacidad, hábitos de gasto y voluntad para ahorrar dinero y acumular activos. Mientras más alto sea su patrimonio personal, existirán mayores amortiguadores naturales ante cualquier revés en sus ingresos o finanzas personales.
Centrales de riesgo, las cuales forman parte fundamental de la evaluación de sus hábitos en relación a sus obligaciones del crédito. La información sobre su historia del crédito se almacena en las centrales de riesgo (SBS, Infocorp, Certicom) e indica cómo ha estado usted pagando sus obligaciones durante varios años. Todas las tarjetas de crédito, préstamos vehiculares, créditos de consumo, etc. se divulgan a las centrales de riesgo. Un prestamista evaluará su capacidad de cumplir con sus obligaciones y de determinar si usted vive de acuerdo a sus ingresos o si tiende a sobre-endeudarse.
Algunos individuos incurren en la equivocación de no pagar las obligaciones mensuales mínimas en préstamos y tarjetas de crédito con la expectativa de hacer un pago más grande el mes siguiente. Estos pagos incumplidos aparecen en su informe de crédito el cual los califica como malos pagadores crónicos. Si va a solicitar un crédito asegúrese de estar “limpio” en las centrales de riesgo.
